为全面了解东川工业园区中小微企业融资现状和面临的金融服务环境，进一步改进和提高中小微企业融资服务的质量和效率，努力营造宽松的金融外部环境，更好地支持企业发展。近期，我们以调查问卷的方式，开展了园区中小微企业融资服务环境的调查。
一、调查方式和内容
此次问卷调查，以东川工业园区辖内中小微企业为调查样本，重点围绕园区融资服务环境，企业融资难、担保难和融资贵的重点和难点问题，设计了22个调查问题，内容涵盖企业面临的金融服务大环境、企业内部经营管理存在的短板以及园区融资服务工作的问题不足等三个方面展开调查。调查采取实地调研走访、银企座谈、发放调查问卷等多种渠道和方式进行，共发放110份问卷，有效回收102 份问卷，问卷回收有效率为92.7%。通过调查，一方面了解和掌握了园区中小微企业融资问题的症结所在，剖析了园区金融环境的现状和融资服务工作的不足，另一方面征求了企业对改进金融服务的意见和建议，为加强金融服务实体经济发展，提升金融服务工作质量和效率，提供了有益的参考。
二、调查反映的问题
（一）园区金融外部环境较为宽松，配套服务体系逐步完善，金融创新和服务的质量效率有待改进和提高。当前，为园区企业提供金融服务的金融机构几乎涵盖了省内所有银行，以及担保、基金、小额贷款、融资租赁、股权交易等其他非银行金融机构。形成了金融机构网点遍布、业务交叉竞争激烈，与此同时，金融硬件体系完善与适应市场需求的服务机制脱节、政策不配套现象并存。
1、中小企业资金供需矛盾突出，满足程度较低。
据调查统计，调查样本企业中，资金需求在1000万以上的企业，比例为36%；需求在500万-1000万之间的企业，占比为7%，需求在100万-500万之间的企业，占比达到43%。也就是说资金需求在500万以内的企业占比达到调查样本的57%。中小微企业融资需求呈现“小而散”的特点，其融资成功率和需求满足度较低。
2、银行贷款融资主渠道作用明显，企业融资渠道单一。
从调查分析结果来看，中小企业经营所需资金来源为自有资金占50%，银行贷款占40%，民间借贷占7%，其它（如私募债券、股权融资）占3%。因此，中小企业的资金筹措来源对银行贷款依赖度较高，通过私募债、股权融资等其他直接融资渠道占比很小。
3、银行融资产品结构单一，企业选择余地较小。
从调查统计数据来看，企业期望的贷款期限为：1-3年占57%，3年以上占34%，一年以内的仅占9%。
在当前银行贷款作为企业融资主渠道的市场环境下，银行一般为企业提供短期流动资金贷款（期限一年以内），且在抵押担保物选择上只限于土地、厂房及个人商品住宅、商业铺面及银行票据质押等“硬通货”，其他诸如适合中小微企业创业发展的中长期流动资金贷款、小额信用贷款、网e贷、税易贷等贷款品种涉足甚少。银行贷款期限及金融产品供给与市场需求上的不匹配，限制了部分企业的融资需求。
4、对金融服务效率，客户满意度评价偏低。
据调查结果显示，对金融融资渠道融资效果评价的问卷中，回答不满意的达到4成，满意或基本满意的占调查样本的6成；在回答金融服务工作效率评价问题中，对银行办理业务手续繁琐、审批周期长、抵押登记效率低三个问题反映突出，分别占到调查样本的60%、78%和63%。表明企业对银行简化贷款工作流程，提高贷款审批效率意见较为集中，关注期望值较高。
5、融资利率水平相对较高，金融业界呈现较大差异。
调查统计数据显示，园区企业通过国有商业银行的融资成本普遍在5.65%左右（按国家1年期基准利率上浮30%执行），占样本企业总数不足30%，地方性商业银行贷款的融资成本在7%-9%以间，占样本企业总数的53%；而通过融资租赁公司的融资成本普遍在10%左右，占总数的14%；小额贷款公司的成本率更高，融资成本率普遍在20%以上，占样本企业总数的3%。综合上述这四种情况，园区中小企业融资成本在国有商业银行相对较低，但市场占比较小，地方商业银行利率水平较高，而市场占比较大。因此，园区企业总体融资成本偏高，且金融业界水平呈现较大差异。
（二）中小企业自身的先天不足和发育不良，是造成企业融资难，制约企业良性发展的重要因素。
1、担保抵押难问题突出。在企业融资过程中遇到的主要困难多项选择问卷中，有近70%的企业选择了缺乏银行愿意接受的抵质押资产，显而易见，缺乏有效资产抵押是困扰企业融资的突出和难点问题。
（1）有效抵押资产不足。在企业能否提供金融部门认可的有效抵押资产问卷回答中，有30%的企业不能提供任何抵押资产；有25%的企业能够提供有效抵押，但与融资需求存在较大缺口，无法满足企业融资需求；还有近45%的企业现有抵押资产已抵押殆尽，无新增来源。换言之，有超过半数以上的样本企业无法获得银行资产抵押融资贷款。
（2）抵押品种选择空间狭窄。从企业可提供的抵质押资产类型来看，机器设备占51%，土地厂房占21%，个人房产、商业铺面共占17%，股权质押占11%，应收账款质押为零。就金融部门现行抵押资产认定的品种而言，以土地厂房、个人房产、商业铺面等即所谓“硬通货”，可供选择的余地不足40%。
2、重生产轻管理，建立现代企业管理制度意识淡薄。
在关于完善企业法人治理结构，建立现代企业制度规范问题上，回答无概念或有概念无制度的，占调查样本的60%以上；关于融资专业团队组成情况，回答企业管理层设有分管领导和分管部门或聘请专业咨询机构的不足调查样本的60%，大部分企业处于无团队，老板说了算或企业内部临时筹组；企业财务管理人员构成中，尚有10%的部分企业财务管理薄弱，仍然采用兼职会计或委托第三方记账公司代理方式。上述问题表明部分企业在现代企业管理方面的制度缺失及重生产，轻管理，急功近利经营短期化行为，与金融机构的风控要求不相适应，是造成中小企业融资难的内因所在。
3、中小微企业经营管理体制上的先天不足，家族式经营模式，粗放型管理方式；规模小、科技含量低，研发投入少；负债多、积累少；市场竞争能力弱、抗风险能力差等后期发育不良是阻碍企业持续发展的现实问题。如在回答融资资金使用方向问卷中，仅有15%的企业筹集资金用于技术改造和产品升级换代。表明中小企业科技研发和投入不足，缺乏长远发展战略意识，经营短期化行为难以适应优胜略汰的市场选择。
（三）园区融资服务平台在协调金融机构，发挥桥梁纽带作用，搭建银企合作沟通桥梁，拓展融资渠道，降低企业融资成本等职能作用得到有效发挥，金融服务外部环境得到较大改善，但金融创新和融资服务的功能手段有待充实完善。
1、新型融资产品的知晓率和普及应用率不高，宣传推介工作有待加强。近年来，园区汇鑫融资服务平台，加强了与各大金融机构的协调联系和业务拓展，陆续推出了银政通、银政保、融资租赁、税易贷等一批新型融资产品，但对这些融资产品在园区企业的知晓率偏低，普及应用更是收效甚微。调查显示，新型金融产品知晓率最高的仅为50%。
2、融资服务的方式和手段有待创新和改进。在企业融资过程中遇到的主要困难多项选择问卷中，有近50%以上的企业认为缺乏与金融部门的联系渠道和融资工作经验；在企业通过何种渠道获悉融资方面的信息调查问卷中，回答通过汇鑫融资服务平台获知的达60%，通过银行客户经理、同行身边朋友介绍、新闻媒体等渠道获悉的分别占到25%、5%和10%；而在回答实现与金融部门融资项目对接的最佳有效方式问卷选项上，选择以产品（项目）直接推介金融机构方式的占到样板总数的70%，选择以召开大型银企融资项目对接会方式的不足10%。由此得出调查结论：一是作为连接园区中小企业与金融机构桥梁纽带的汇鑫融资服务平台，在促进银企合作、协调联系和专业融资辅导职能作用不可或缺；二是园区融资服务平台在融资信息咨询、信息发布、产品研发和推广应用的中心作用有效体现，但社会知晓率和影响力有待提高；三是融资服务的方式方法、功能手段和服务效率有待改进和提高。
三、意见建议
优化园区中小微企业金融服务环境，缓解企业融资难题是一项全面而细致的系统工程，需要银政企三方共同努力，协调各方全力推进。重点要在建立银政企三方协调沟通长效机制、完善企业融资服务体系、改善金融服务软环境、强化企业增信措施和信用体系建设，建立快捷高效的金融配套服务机制等方面采取综合治理措施，实现破解融资“瓶颈”制约，让更多资金流向实体经济，支持实体经济发展。为此提出如下意见建议：
（一）优化政策环境，健全服务机制。
园区融资服务平台应当进一步发挥组织、协调、引导、规范的职能作用，为改善中小企业金融服务环境，提供必要的政策扶持和制度性保障，努力营造好化解融资难问题的外部环境。一是建立银政企信用信息共享平台，将各部门发布的项目信息、信用信息及时传递给金融机构，将金融机构掌握的企业相关信息及时与平台对接，实现信息准确、及时有效、资源共享；二是加强园区中小企业信用体系建设，选择一批经营管理规范、产品竞争力强、诚信守则，依法合规经营的优质企业，作为园区向金融机构优选推荐的明星企业，通过园区各部门、各种奖补优惠政策渠道集合打包，为明星企业在金融部门融资创造宽松环境和良好增信措施，搭建银企互信，合作共赢的平台支撑；三是建立常态化金融知识普及机制。通过举办普惠金融知识专题讲座，邀请金融专家和各金融机构讲师，讲解国内最新金融政策，推介最新融资模式和产品。充分发挥广播电视、报纸等媒体作用，搞好金融知识宣传普及工作,各金融机构应采取多种宣传方式，及时向社会、向企业宣传推介金融产品，提升广大企业家的金融素养和对各类金融工具的运用能力。
(二)加强自身发展，增强企业内在融资能力。
中小企业应遵循市场经济的客观要求，强化企业内部管理，建立符合现代市场经济要求的企业经营管理体制，优化法人治理结构，规范经营行为，改善自身融资环境和条件。一是要提高经营管理水平，转变重产轻管的传统经营思维定式，引进专业人才，提升企业经营管理水平，逐步达到和适应金融部门的融资管理要求；二是要加大科技投入，加快产品转型升级步伐，提高产品科技含量，增强产品抗风险和市场竞争能力；三是增强财务信息透明度，按国家财务制度规定，客观真实反映企业财务状况和经营成果，坚持诚信守法经营，严守道德风险底线，营造良好融资环境，增强金融部门扶持企业发展的信心；四是要跳出单纯依靠银行间接融资的误区，在充分施展银行间接融资的同时，努力拓展融资视野，加大对直接融资领域的实践探索，积极寻求股权融资、私募债融资、企业债融资、融资租赁等直接融资新途径，实现间接融资和直接融资的有机融合。
（三）创新中小企业金融服务，加大政策扶持的倾斜力度。
一是优化改善贷款审批流程，提高决策效率。金融机构要改变传统的贷款审批环节多、决策审批流程长的弊端，研究制定适合中小企业贷款“短”、“频”、“急”、“小”的特点，下放基层行信贷授权审批权限，确定合理授权审批额度，简化审批程序，提高决策效率；二是创新担保抵押方式。金融部门要改变传统的仅仅依靠土地、房产发放贷款的模式，将抵押品范围扩大到动产抵押、权利质押等权益类资产，扩大以应收账款、存货、收费权、股权、专利发明权利等拓宽资产抵押范围；三是探索创新信用贷款业务模式，针对中小企业抵押担保难的问题，对产品有市场、有效益、重合同、守信誉，确因无法提供有效抵押资产的企业，应大力推行无抵押无担保小额信用和与企业纳税评级相对应的贷款融资业务，扩大普惠金融覆盖面；四是完善制度设计和风险补偿机制，积极引入贷款信用保险机制，扩大“订单+信贷+保险”融资模式，降低和转嫁金融风险损失，更好的扶持企业发展。
责任编辑：韩福萍
